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金融扶贫的“隆化答卷” ——隆化县创新“政银企户保”制度破解农业贷款难题

时间:2016-05-17 09:16:41  来源:和合承德网 放大 缩小 默认

  编者按:作为国家级扶贫开发重点县,隆化县以改革创新精神破解贫困户贷款难题,集中把脉,循因开方,在总结已有成果和深入调研的基础上,创新担保方式,建立了“政银企户保”农业合作贷款模式,为贫困户脱贫摘帽引入了资金活水,取得了显著成效,走出一条符合隆化实际的特色脱贫之路并得到中央改革办的肯定。

  政府、银行、保险“三方联动”,让企户“能贷款”政府“顶层设计”。立足本地实际,围绕“454”发展战略,制定出台了《隆化县关于大力实施“1661”脱贫攻坚战略的决定》,对放贷对象、规模、程序等内容进行详细界定,明确各方权利、义务和责任,让企业和贫困户知道“怎么贷”、银行知道“如何管”、担保中心知道“担什么”、保险公司知道“保什么”。整合力量,成立了由政府常务副县长任组长、22 个部门为成员的“政银企户保”农业合作贷款领导小组,将县农业政策性担保服务中心划转到县供销社管理,作为担保中心和产权交易中心的办公场所,配备专职人员12名。各乡镇也成立相应机构,较好地推动了工作开展。为扩大资金效应,在原县农业政策性担保服务中心注册资本2000 万元的基础上,再增资3000 万元,注册资金达到5000 万元,并增加风险保证金5000万元,资金总额1 亿元。同时,把部分财政涉农资金账户转移到合作金融机构,设立“资金池”,既作为农业企业、贫困户贷款的担保金和风险金,也是农业企业、贫困户还款的“缓冲金”。

  “政银企户保”贷款模式,以产业政策为导向,以财政资金做担保,以银行贷款为基础,以企业带动为条件,以贫困户参与为目标,以保证保险为保障,实现了多方联动、协调合作,降低了贫困户贷款申请难度。目前,形成了一个以县农业政策性金融担保中心为中心,县信用联社、农业银行、邮储银行三家银行,231 家企业及合作社,3.2 万贫困户、太平洋保险有限公司积极参与的局面。

  银行“主动参与”。通过竞争择优的方式选择合作银行,并达成协议,由政府将部分财政涉农资金存入合作银行,增加合作银行营业性收入,利用此项优惠条件,促使银行简化审批程序,放宽贷款条件。抽调业务骨干,成立由政府常务副县长任组长的“政银企户保”专项工作小组,指定专人负责与银行、保险公司沟通联系,实现信息三方共享、高效对接。银行根据资金池内资金额度,按1:10 比例放大贷款金额,贷款利率在基准利率上浮不超过40%。建立贷款绿色通道,对属于本级银行审批范围、符合条件、手续齐全的,第一时间放款;符合贷款条件但需上级审批的,及时组卷上报,并积极争取加快审批速度,力促早日成功贷款。

  保险“底线兜底”。为提高其业务量,增加经营收入,政府采取为农户缴纳政策性保险的方式,来调动合作保险公司的积极性。

  “政银企户保”的一大特点就是,引入保险公司后,与政府、银行共同承担风险,发挥了财政资金支撑作用,达到了“四两拨千斤”的效果。城乡二元结构下,农业的相对“弱势性”造成银行对农业及贫困户的放贷信心不足。加之农村土地、林地、设备等实物还不具有完全意义上的抵押权,使银行处于“欲借还怕”的状态。“政银企户保”贷款模式中,当单笔贷款(贷款本息)发生损失时,保险公司代偿80%、担保中心代偿10%的贷款本息,银行最大程度上损失10%,大大降低了风险。

  企户“抱团致富”。对致富效果明显的肉牛、设施蔬菜、草莓、大榛子、木耳等优势产业,制定具有针对性的扶持政策,鼓励贫困户参与到全县农业产业化建设中来。通过深入实施行政村经济合作组织全覆盖工程,将全县能纳入合作社的贫困人口全部纳入,让广大贫困户“抱团取暖”,企业(合作社)按照与贫困户签订的利益联结协议进行分红。企业(合作社)在生产经营中,优先流转贫困户土地,优先安排有劳动能力的贫困人口就业,使其“挣租金、赚薪金、分股金”。同时,对建档立卡贫困户贴息100%,非贫困户贴息50%。对农业企业、农民专业合作社、农民合作经济组织中贫困户人数占60%(含)以上的,贴息100%;贫困户人数占30%——60%的,贴息50%;贫困户人数不足30%的不予贴息。

  贷前、贷中、贷后“三环相扣”,让企户“贷到手”

  隆化县着眼贷前、贷中、贷后三大环节,发挥各方职能作用,在确保资金安全的前提下,主动作为、强化服务,努力做到应贷则贷、应贷尽贷,预计年内可发放贷款10 亿元,撬动民间资本30 亿元以上。

  做好“乡镇初选、联合审查、银行核查”三级审核,把好准贷关。建立“乡镇科级干部、乡镇包村干部、驻村扶贫工作队队员、村干部和扶贫合作社(或扶贫龙头企业)负责人”五人包保一个贫困户的“五包一”机制,联合金融机构信贷人员,组成“5+1”工作组。对本辖区内有贷款意愿的农业企业、农民合作社和贫困户信用状况进行综合评估,形成调查报告。填写《贷款担保申请表》,并由“5+1”工作组签字,村、乡镇盖章后报送县农业政策性担保服务中心。县担保服务中心将各乡镇扶贫工作站报送的《贷款担保申请表》汇总后提交县联审监管组进行评审。形成《评审意见书》,提交县担保服务中心。金融机构以全国个人信用信息数据库为平台,把个人信用作为评定贷款金额的重要指标,凡存在严重不良信用记录的,坚决不予贷款。同时,对符合贷款条件的企业和个人,根据发展的产业和规模,确定贷款额度,并立即进行放贷。

  强化“效率、公开、为民”三种意识,提高服务关。对于进入贷款程序的农业企业和农户,努力简化贷款流程、缩短办理时限,确保农业企业、农户发展产业不误农时。坚持阳光运行,防止暗箱操作,从贷款申请比例到放贷还贷,每个环节全程公开,尤其是将贷款条件、贷款责任、注意事项等内容编印成册,并通过LED 屏循环播放,让有贷款意愿的农民有章可查、有案可寻。优化贷款流程,减少审批环节,实行“一站式”服务,设立专门咨询台,接受群众咨询,提供领办业务指导服务。金融机构创新信用担保、联户担保等多种形式,定期到乡镇、集市、农户家中宣传受理贷款业务,“送货上门”。

  用好“监督、信用、追偿”三个机制,确保安全关。乡镇、部门、银行、保险公司协调联动,严格按照贷款协议规定,跟踪贷款使用情况,采取电话回访、实地查看等方式,避免“贷而不用、贷而他用”等情况发生,对未按约定使用贷款资金的,及时启动多方干预机制,确保贷款资金发挥应有作用。大力宣传金融政策,让农户充分认识违反金融诚信的危害,树立农户按时还款意识。同时,将贷款协议履行情况作为衡量借款人信用水平的重要内容记录在案,对积极履行还款义务的,再次贷款时优先考虑。出现还款逾期时,金融机构会同县担保中心和保险公司,综合运用电话催收、上门催收、诉讼催收等方式,全力向借款人追偿。必要时启动“缓冲金”机制,由县担保中心资金池内资金先行代偿,成功追偿后,“缓冲金”回流注入资金池。

  规划、指导、考核“三措齐施”,让企户“用好钱”

  隆化县围绕产业扶贫这个关键,从规划、指导、考核三个层面,帮助农民用好用足贷款资金使用,真正把资金用到刀刃上。今年以来,全县发展农业产业园区(小区)93 个,新增设施蔬菜2 万亩、中药材1.5 万亩、草莓1000 亩,土地流转11.3 万亩,有12178 户贫困户参与。

  规划为先。围绕“一主两辅”产业发展思路,打造三大片区,即:隆东片区以打造热河皇家温泉美丽乡村片区为契机,大力发展休闲观光旅游业;隆西片区以冀北山区肉牛产业循环示范区为依托,大力发展绿色生态农业;隆北片区以省级现代农业综合示范区为载体,大力发展高效设施农业。整合承围公路沿线农业基础较好的7个乡镇,集中打造以设施蔬菜、设施果品为重点的10 万亩省级现代农业综合示范园区,积极争创国家级现代农业示范区。围绕“四季草莓”、大果榛子、中药材等特色种植以及文化休闲旅游产业,引导有资源、有条件的乡镇,挖掘潜力,绿色崛起。

  指导为要。依托“五包一”机制,充分发挥他们“站位高、人脉广、脑子活、思路宽”的优势,从实际出发,选准可发展的产业,科学制定创业方案和资金使用计划,联合县、乡创业服务机构,为企业和贫困户创业提供个性化服务,有效降低创业风险。同时,高度重视青年创业,依托电商创业培训基地和电商平台,出台免费技术服务、网上开店,以及免“房租”、2 年内免收物业、水电、取暖费等优惠政策,指导有志青年从事电商创业,已有1500 多人得到专业技术指导,100 多位电商掌柜入驻创业园。

  考核为重。完善“1+2+N”考核体系,增加对乡镇和部门扶贫工作的考核权重,奖优罚劣,调动各方面工作的积极性和主动性。为保障绿色通道稳定运行,抽调涉农、司法、金融监管等部门,成立联审监管、欠贷清偿等保障组织,并设定严格的考核奖惩政策,对合作银行放贷情况进行年终考核,对贡献大、效果好的进行奖励,对贡献较小、效果不佳的,县财政将收回存入的所有专户资金,并向上级主管部门进行通报。对保险机构参与积极性不高、贷而不保的,取消政策性保险资格,并将考核结果向上级公司通报。王云松姚占东

  (编辑:赵萌)

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